사망보험금 유동화 자격·조건 완전 분석

사망보험금 유동화는 종신보험의 사망보험금을 생전에 연금처럼 받을 수 있는 제도입니다. 하지만 아무나 신청할 수 있는 것은 아니며, 보험사와 금융당국이 정한 엄격한 자격 요건을 모두 충족해야 합니다. 이 글에서는 사망보험금 유동화(종신보험 연금전환) 자격 조건을 하나씩 완벽하게 정리해 드립니다.

대상 여부는 본인이 직접 확인해야 하고, 요건 중 하나라도 부족하면 신청이 불가합니다. 특히 오래전에 가입한 금리확정형 종신보험을 가지고 있는 사람에게는 매우 중요한 내용이므로 끝까지 확인해 주세요.

1. 사망보험금 유동화 자격 요건 총정리

사망보험금 유동화를 신청하려면 아래 조건을 모두 충족해야 합니다. 한 가지라도 빠지면 유동화가 불가능하니 체크리스트처럼 하나씩 확인하세요.

① 만 55세 이상이어야 가능

종신보험 연금전환은 55세 이상부터 신청할 수 있습니다. 기존 65세 제한에서 55세로 완화되면서, 은퇴 시점에 맞춰 더 이른 시기에 유동화가 가능해졌습니다.

② 금리확정형 종신보험만 가능

가장 중요한 조건입니다. 변액종신보험, 일반 종신보험, 변액유니버셜 종신보험은 유동화 대상이 아닙니다. 반드시 금리확정형 종신보험이어야 합니다.

2000년대 초중반에 판매되던 4~6%대의 고금리 확정형 종신보험이 대표적인 대상입니다. 보험사 입장에서 부채로 남아 있는 계약이기 때문에 이 제도에 포함된 것입니다.

③ 사망보험금 9억 원 이하만 대상

사망보험금이 9억 원 이하인 계약만 유동화할 수 있습니다. 9억 원 초과 시에는 제도 대상에서 제외됩니다.

④ 보험료 완납 + 10년 이상 납입

유동화는 보험료 납입이 모두 완료된 상태여야 합니다. 아직 납입 중인 계약은 신청할 수 없습니다.

또한 납입기간이 최소 10년 이상이어야 합니다. 즉, 10년 미만으로 유지한 계약은 대상이 될 수 없습니다.

⑤ 계약자와 피보험자가 동일해야 함

예를 들어, 부모가 계약자이고 자녀가 피보험자인 종신보험은 유동화가 불가합니다. 오직 계약자=피보험자 동일인 경우만 신청 가능합니다.

⑥ 보험계약대출(약관대출) 잔액 없어야 함

가장 많이 걸리는 부분입니다. 사망보험금 유동화는 대출 잔액이 0원이어야 신청할 수 있습니다.

대출이 조금이라도 남아 있으면 유동화 자체가 불가능합니다. 즉, 유동화를 원한다면 먼저 약관대출을 상환해야 합니다.

⑦ 유동화 비율은 최대 90%까지

자격 요건은 아니지만 중요한 정보이므로 함께 정리합니다.

사망보험금의 30~90% 내에서 선택 가능
비율이 높을수록 월 연금액 ↑
비율이 높을수록 남은 사망보험금 ↓

즉, 내 노후자금 vs 가족에게 남길 금액 사이에서 균형을 잡는 것이 핵심입니다.

내 보험 확인 조건 조회하기

2. 내가 대상인지 1분 안에 확인하는 방법

① 보험사 고객센터 전화

삼성·한화·교보·KB라이프·신한라이프 등은 사망보험금 유동화 전담 상담창구를 운영할 예정입니다. 전화로 “유동화 대상인지 확인해 주세요”라고 요청하면 가장 빠릅니다.

② 문자·카카오톡 안내

대상 계약자에게는 10월 이후 순차적으로 문자 또는 카톡이 발송됩니다. 문자를 받았다면 거의 확실하게 대상이라고 보면 됩니다.

③ ‘해약환급금’ 조회는 필수

유동화 연금액은 사망보험금 전체가 아니라 해약환급금이 얼마나 쌓여 있는지에 따라 결정됩니다.

가입 후 시간이 오래 지났다면 환급금이 커져서 연금액도 늘어납니다. 반대로 10~15년 유지한 계약은 환급금이 적어 월 연금액도 낮을 수 있습니다.

환급금 확인하기 요약글 보기

사망보험금 유동화 자격 요건은 단순해 보이지만, 55세 이상 / 금리확정형 / 10년 이상 유지 / 완납 / 대출 없음 / 9억 이하 이 6가지 기준을 모두 충족해야만 신청할 수 있습니다.

다음 글에서는 유동화 시 월 얼마를 받을 수 있는지 실제 계산 방식과 함께 알려드리니 아래 링크에서 2번 상세 글도 확인해 보세요.