사망보험금 유동화 연금액 계산 구조 & 실제 수령 예시

사망보험금 유동화를 고민하는 사람들이 가장 궁금해하는 부분은 바로 “월 얼마를 받을 수 있을까?”입니다. 하지만 실제 연금액은 단순히 사망보험금 숫자만으로 계산되지 않습니다. 유동화 연금은 해약환급금, 유동화 비율, 연금 수령 기간이 서로 결합해 결정되는 구조입니다.

즉, 같은 사망보험금이라도 해약환급금이 적으면 월 수령액이 낮고, 반대로 환급금이 높으면 월 수령액도 늘어납니다. 이 글에서는 사망보험금 유동화의 연금액 계산 구조를 가장 쉽고 정확하게 설명합니다.

1. 연금액이 결정되는 3가지 핵심 요소

① 해약환급금 (가장 중요한 기준)

유동화 연금액은 사망보험금 전체가 아니라 해약환급금 기준으로 계산됩니다. 그래서 가입한 지 오래되어 해약환급금이 높을수록 월 연금액도 커집니다.

예를 들어 사망보험금이 1억 원이라도, 해약환급금이 2천만 원이면 유동화 가능 지급액은 “2천만 원의 범위 내”에서 계산됩니다.

② 유동화 비율 (최대 90%)

유동화 시 받을 금액은 해약환급금 × 선택한 유동화 비율로 결정됩니다.

30% 선택 → 보수적으로 연금액 확보
50% 선택 → 수령액·상속 균형형
70~90% 선택 → 월 수령액 극대화 (대신 상속금 감소)

③ 연금 수령 기간 (2년 ~ 10년 이상)

기간이 짧으면 월 수령액 증가, 기간을 길게 잡으면 월 수령액 감소하는 구조입니다.

즉, “해약환급금 × 유동화 비율 ÷ 지급 기간”이 기본적인 계산 방식이라 볼 수 있습니다.

기본개념 보기 환급금 조회

2. 실제 수령액 예시 (숫자로 보는 현실적인 금액)

여기서는 금융당국·보험사에서 제시한 평균값을 기반으로 실제 계약자가 받을 수 있는 연금액을 현실적으로 이해할 수 있도록 예시를 제공합니다.

🟦 예시 1) 사망보험금 7,000만 원 계약

해약환급금: 약 2,800만 원
유동화 비율: 90%
수령기간: 7년

👉 월 약 40만 9천 원 수령 (실제 금융사에서 발표한 평균값)

🟦 예시 2) 사망보험금 1억 원 계약

해약환급금이 4천만 원이라고 가정할 경우:

유동화 비율 50% → 2,000만 원
10년 지급 → 월 약 16만 원

🟦 예시 3) 실제 평균 수령액

금융위원회 발표 기준, 대부분의 계약은 사망보험금 5천만 원 이하이므로 월 연금액은 6만~13만 원 수준인 경우가 가장 많습니다.

🟦 예시 4) 75세에 신청하는 경우

같은 해약환급금이라도 나이를 더 먹고 신청하면 보험사 지급 구조상 월 수령액이 증가합니다.

예: 사망보험금 1억 원 기준 → 55세 신청: 월 12~13만 원 → 75세 신청: 월 25만 원 (연금형 지급 구조 특성)

내 연금액 계산 전체 흐름보기

사망보험금 유동화의 월 연금액은 매우 다양합니다. 해약환급금, 비율, 기간, 나이가 바뀌면 금액이 크게 달라지므로 반드시 보험사 시뮬레이션을 통해 본인 기준으로 계산해 보셔야 합니다.

다음 상세 글에서는 많은 분들이 헷갈려하는 “유동화 vs 보험계약대출”을 실제 숫자로 비교해 드립니다. 둘의 차이는 매우 크기 때문에 꼭 확인해 보세요.