사망보험금 유동화 vs 보험계약대출 완전 비교

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사망보험금 유동화 제도가 나오기 전까지는, 종신보험에 가입한 사람이 돈이 필요하면 대부분 보험계약대출(약관대출)을 이용했습니다. 하지만 두 제도는 구조와 결과가 완전히 다릅니다.

이번 글에서는 이자, 상환 의무, 남는 사망보험금이라는 세 가지 핵심 기준을 중심으로 사망보험금 유동화 vs 보험계약대출을 아주 쉽게 비교해 드립니다.

1. 두 제도의 가장 큰 차이 한눈에 보기

아래 표는 사망보험금 유동화와 보험계약대출을 가장 직관적으로 비교한 정리입니다.

구분	사망보험금 유동화	보험계약대출(약관대출)
이자	0원	있음(연 3~7% 수준)
상환 의무	없음	상환해야 함
사망보험금 감소폭	유동화 비율만큼 줄어듦	이자·원금 미상환 시 빠르게 감소
노후에 유리한가?	유리 (연금 수령 가능)	불리 (부채 증가 위험)
추천 상황	노후 생활비, 현금흐름 확보	단기간 자금 필요

가장 중요한 차이는 이자 부담과 상환 의무입니다. 보험계약대출은 말 그대로 ‘대출’이기 때문에 이자·상환이 필수지만, 사망보험금 유동화는 대출이 아니므로 이런 부담이 전혀 없습니다.

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2. 실제 숫자로 비교: 20년간 월 20만 원 받는 경우

아래는 금융당국이 발표한 대표적인 비교 사례입니다. 같은 금액을 “유동화로 받을 때 vs 대출로 받을 때” 어떤 차이가 나는지 실제 수치로 비교해 보겠습니다.

🟦 가정 조건

• 20년간 매월 20만 원 필요
• 종신보험 사망보험금 1억 원
• 해약환급금 4,400만 원

🟦 사망보험금 유동화 이용

• 이자: 없음
• 상환: 없음
• 노후 20년간 매월 20만 원 수령
• 사망보험금: 약 3,000만 원 유지

🟦 보험계약대출 이용

• 대출 이자: 약 4,400만 원 발생
• 사망보험금: 약 700만 원 수준만 남음
• 대출 상환 압박 지속

👉 결론: 유동화는 상환·이자 부담이 없고, 사망보험금도 더 많이 남습니다. 같은 현금흐름을 확보하는 방식이라도 결과는 완전히 다릅니다.

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3. 언제 유동화가 유리하고, 언제 대출이 유리할까?

① 유동화가 유리한 상황

• 노후 생활비가 부족한 경우
• 향후 소득 절벽(55~65세)이 걱정될 때
• 대출 없이 현금흐름을 만들고 싶을 때
• 사망보험금 일부는 남기고 싶을 때

② 보험계약대출이 더 적합한 상황

• 소액이 단기간만 필요할 때
• 바로 상환 가능한 여유자금이 있을 때
• 사망보험금 감소가 싫은 경우

종합적으로 보면, 중장기적인 현금흐름이 필요하면 유동화가 압도적으로 유리하고, 일시적인 자금 수요라면 보험계약대출이 적합합니다.

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사망보험금 유동화는 대출이 아니기 때문에 이자·상환 부담 없이 노후 현금흐름을 만들 수 있다는 장점이 있습니다. 반면 보험계약대출은 단기간에는 편하지만, 이자 부담이 커서 장기적으로는 사망보험금이 크게 줄어드는 구조입니다.

다음 글에서는 유동화 신청 전 반드시 확인해야 할 핵심 체크리스트를 정리해 드리니 4번 상세글도 꼭 확인해 보세요.